定期存款热度降温 分红型保险成银行力推产品_财经频段_央视网(cctv.com)

“目前，定期三年期定期存款相较一年期几乎没有明显的存款产品财经收益优势。”这是热度当下不少储户的直观感受。受存款利率持续下行影响，降温国有大行的分红长短期定期存款利率差距已大幅收窄。在中小银行中，型保险成部分机构一年期、银行央视两年期、力推三年期定期存款的频段利率差距同样明显压缩，少数机构更是定期将三档期限利率完全“拉平”，还有部分机构出现长期利率低于短期利率的存款产品财经倒挂现象。记者走访北京多家银行网点发现，热度分红型终身寿险、降温分红型年金险等保险产品，分红已成为理财经理重点推介的型保险成主力品类。结合上市银行半年报数据来看，银行网点营销风向的转变，是行业净息差持续承压、负债端定价策略调整、中间业务创收要求等多重因素共同作用的结果。重点推介保险产品经过多轮利率下调，目前银行定期存款利率普遍进入“1时代”，长期以来“存期越长、收益越高”的逻辑被打破。以上海松江富明村镇银行为例，该行一年期、两年期、三年期整存整取年化利率均为1.65%，各期限利率完全“拉平”。不少农商行、村镇银行还出现利率倒挂现象，五年期定期存款利率反而低于三年期。业内人士表示，定期存款利率趋平乃至倒挂，是低利率环境下银行主动优化负债定价的体现。受净息差持续收窄影响，银行无力继续为长期存款支付较高的期限溢价，通过下调长期定期存款利率、压缩期限利差，压降高成本长期负债，进而降低整体负债成本。市场环境变化之下，银行一线营销逻辑同步切换。银行理财经理主动推介三年期、五年期长期定期存款的情况明显减少，转而重点推介保险产品。“对于追求稳健、想要锁定长期收益的客户，我们会优先推荐储蓄型保险产品。”某股份制银行网点理财经理告诉记者。当前银行代销渠道的热销产品，主要以分红型终身寿险、分红型年金险为主，精准匹配稳健储蓄客群要求。记者注意到，在营销过程中，理财经理均会明确提示产品属性与相关风险：银行仅为代销渠道，保险产品存续周期长、流动性较弱；三五年内有资金使用计划的储户，更适合配置存款或低风险理财，保险产品若提前退保，大概率会产生本金损失。积极布局中间业务网点营销模式的转变，折射出银行业经营逻辑的深度调整。目前商业银行净息差仍处于历史低位，发力中间业务成为银行对冲盈利压力的核心路径。天府立言金融研究院院长曾刚对《证券日报》记者表示，银行营销思路的转变，本质是经营目标从“全力揽存”向“严控负债成本、发力非息收入”的调整。信贷景气、利率上位时期，长期定期存款是支撑信贷投放的优质稳定负债。如今资产收益率持续下行，高成本长期存款挤压盈利空间，银行主动收缩长期高息存款，优化负债结构。代销保险属于典型轻资本业务，不计入银行表内负债，银行无需承担兑付责任，仅赚取手续费，同时补齐财富服务短板。叠加大量定期存款到期，储户寻求稳健替代资产，多重因素推动银保业务快速扩容，这是银行适配低利率环境、优化盈利结构的长期转型，并非短期营销热潮。上市银行2026年半年报印证了这一趋势。在净利息收入增长受限背景下，代理保险业务成为多家银行中间业务的重要增长来源。以平安银行为例，该行上半年代理个人保险收入10.07亿元，同比增长51.2%。除平安银行外，多家上市银行半年报也显示代理保险手续费收入实现较快增长。苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，定期存款降温、银保业务升温正在重塑银行负债结构与居民储蓄形态。长期定期存款分流有助于银行压降高成本负债、改善净息差，但存款持续迁移也会削弱核心稳定负债，对银行流动性管理、资产负债期限匹配提出更高要求。对居民来说，资金从高流动性存款转向长期保险合约，资产流动性显著下降，要求警惕“存单变保单”的隐性风险。同时，专家提醒储户理性看待银保产品。曾刚表示，银行仅为代销渠道，保险不等同于存款。储户购买前应仔细核对缴费年限、现金价值、退保规则，结合购房、养老、应急等资金规划做选择。薛洪言补充说，储户要甄别营销话术，重点关注现金价值与实际收益率，理性看待演示收益，短期内要求动用的资金不宜配置长期储蓄险，购买后应善用犹豫期，规避盲目跟风投资的风险。

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